Combien coûte une prévoyance maintien de salaire ?

Avant de payer une assurance, il faut savoir ce qui vous serait déjà versé en cas d’arrêt. Pour un salarié du privé, trois étages peuvent se superposer : les indemnités de la Sécurité sociale, le complément de l’employeur et, parfois, une prévoyance d’entreprise. Une assurance individuelle n’est utile que pour couvrir ce qui manque après ces étages.

L’Assurance Maladie verse des indemnités journalières (IJ) égales à 50 % du salaire journalier de base, et non à 50 % du salaire net. Pour un salarié payé au mois, ce salaire de base se calcule en additionnant les trois derniers salaires bruts, puis en divisant le total par 91,25. Le salaire pris en compte est plafonné à 1,4 Smic pour les arrêts commencés depuis le 1er avril 2025.

Service Public donne un exemple : avec 2 000 € bruts par mois sur les trois mois précédents, l’IJ est de 32,87 € bruts par jour. Ces indemnités ne sont versées qu’à partir du 4e jour d’arrêt, après un délai de carence de 3 jours, et seulement si les conditions d’ouverture des droits sont remplies. Des exceptions existent, notamment en cas d’affection de longue durée (ALD).

Le Code du travail prévoit un complément versé par l’employeur, sous conditions : au moins un an d’ancienneté, un arrêt justifié dans les 48 heures, la perception des IJ et des soins reçus dans les lieux prévus par les textes. Certaines catégories de salariés en sont exclues. Ce complément démarre après 7 jours d’absence, sauf accident du travail ou maladie professionnelle (hors accident de trajet).

Pendant les 30 premiers jours indemnisés, le complément légal vise 90 % de la rémunération brute que vous auriez perçue, puis les deux tiers pendant les 30 jours suivants. Ces pourcentages représentent un total, IJ comprises : pour calculer le complément dû, l’employeur déduit les IJ ainsi que la part des prestations de prévoyance financée par ses cotisations. Chaque période s’allonge de 10 jours par tranche entière de 5 ans d’ancienneté au-delà de l’année requise, dans la limite de 90 jours par période. Les indemnités déjà perçues au cours des douze mois antérieurs sont prises en compte : un nouvel arrêt ne remet pas automatiquement ces durées à zéro.

Votre convention collective peut prévoir mieux que la loi : un délai plus court, un taux plus élevé ou une durée plus longue. Le site du Code du travail numérique permet de rechercher les règles de votre convention. Votre entreprise peut aussi avoir souscrit une prévoyance collective. Seuls la notice et le tableau des garanties, demandés au service des ressources humaines, disent ce qu’elle couvre et à partir de quand.

Ces règles concernent les salariés du privé. Les agents de la fonction publique relèvent de leur propre régime, et les indépendants parlent plutôt de maintien de revenu : leurs droits de base obéissent à d’autres règles, à vérifier auprès de leur caisse ou de leur administration.

Une cotisation de prévoyance reflète le risque que l’assureur accepte de prendre : la probabilité que vous soyez arrêté, la durée possible de l’arrêt et la somme qu’il devra verser. Plusieurs éléments de votre situation entrent donc dans le calcul, et chacun peut faire bouger le prix.

L’âge, l’activité réellement exercée et le revenu à garantir figurent parmi les critères. Un métier physique n’expose pas aux mêmes risques qu’un travail de bureau, et un revenu assuré plus élevé entraîne des prestations plus importantes, donc une cotisation plus lourde. Les garanties demandées pèsent aussi. L’assureur peut enfin poser des questions sur votre santé, avec des conséquences possibles sur l’acceptation, les exclusions ou le tarif.

Plutôt que de chercher le contrat le moins cher, il est plus utile de partir de vos dépenses incompressibles chaque mois : logement, crédits, énergie, alimentation, assurances, frais liés à la santé. Comparez ce total avec ce que vous toucheriez déjà en cas d’arrêt. L’écart indique le revenu qu’il serait utile de protéger. Cet écart ne suffit pas à calculer une prime, mais il évite d’assurer trop, ou trop peu.